Algo viejo, algo nuevo, algo prestado y algo azul. Todas estas cosas son buenas para el día de la boda, siempre y cuando el «algo prestado» sea el broche de tu abuela y no una línea de crédito para pagar el gran día. Quieres que tu vida matrimonial empiece con buen pie y, aunque no sea la más romántica de las discusiones, hablar de finanzas antes de la boda es clave para una unión feliz.
Una de las mayores fuentes de conflicto a las que se enfrentan los recién casados es el conflicto de opiniones sobre todo lo relacionado con el dinero. La mayoría de los recién casados han tenido al menos un par de décadas para desarrollar sus propios hábitos de ahorro, gasto, inversión, crédito, deuda, etc., y ahora, de repente, tendrás que tomar estas decisiones en colaboración con alguien que, muy probablemente, tendrá puntos de vista completamente diferentes. Al fin y al cabo, los polos opuestos se atraen. Para complicar las cosas, hay cosas molestas como los préstamos estudiantiles, los ingresos variables y la posible ayuda de la familia política, así que ponerse de acuerdo sobre las finanzas es un primer paso complicado pero absolutamente necesario.
La buena noticia es que es fácil evitar los conflictos sobre las finanzas del matrimonio. Utiliza estos consejos como guía para hablar de finanzas y luego vivir financieramente felices para siempre.
Arrancar la tirita sólo duele un segundo
Si has estado viviendo por tu cuenta, ganando y gestionando tu propio dinero durante mucho tiempo, la idea de combinarlo todo y poner tus finanzas a la luz del día puede ser intimidante, vergonzosa y aterradora. ¿Tiene deudas de tarjetas de crédito? ¿Hay alguna mancha en su informe de crédito? ¿Sus padres le sacan de apuros ocasionalmente? Toda esta información no sólo saldrá a la luz en algún momento, sino que es necesario que salga antes de tomar una decisión financiera tan importante como la de comprar vuestra primera casa juntos. Así que fija una fecha y planea poner todas las cartas sobre la mesa. No esperes hasta una semana antes de la boda, ya que no querrás añadir estrés al gran día.
Empezad a hablar lo antes posible después de comprometeros. Es posible que no lo hagas todo en una sola sesión. Es un tema bastante intenso. No te preocupes si tú y tu futuro cónyuge necesitáis unas cuantas conversaciones, pero inclúyelo en tu calendario de planificación, tal vez después de la degustación de la tarta de boda.
Pónganse de acuerdo
Un matrimonio feliz comienza con una cuenta corriente conjunta. Habrá algunas cuentas que nunca se combinarán, como los 401K del lugar de trabajo (un plan de ahorro en el lugar de trabajo) y, para los más afortunados, los fondos fiduciarios, pero para el gasto diario deberíais tener una cuenta corriente y de ahorro conjunta. Así que decidid dónde queréis tenerlas. Abrid y haced los cambios necesarios en los ingresos o reintegros automáticos. Todos los gastos, desde las facturas de los servicios públicos hasta los zapatos nuevos, deben salir de esta cuenta conjunta, y los extras deben ir a los ahorros.
Todo el mundo llega a las relaciones con un cierto bagaje financiero (¿uno de vosotros quiso cubrir las necesidades básicas cuando era niño mientras el otro era mimado?) Así que si este es un paso difícil para ti, busca la ayuda de un consejero matrimonial para que te ayude a abrirte sobre tus preocupaciones financieras. Hay que hacerlo. Una vez que lleguen los niños, no habrá ninguna forma sana de mantener sus hogares financieros separados. Recuerda que te casaste con esta persona con sus deudas universitarias (su educación universitaria es parte de lo que es), sus deudas de tarjetas de crédito y/o sus enormes ahorros, así que encuentra la manera de aceptarlo.
Una unidad a los ojos del Señor, de la ley y de tu cartera
Averiguad cuáles son vuestras principales prioridades financieras para cada uno de vosotros. Sabed de antemano que, al igual que cuando se combinan los muebles, la música y los horarios, no vais a conseguir todo lo que queréis. Sois dos personas diferentes, pero tenéis que ver vuestro hogar como una sola unidad financiera.
La primera parte, y la más fácil, es hablar de los gastos fijos y predecibles: identificar cuánto sale de la cuenta corriente cada mes para los servicios públicos, el alquiler, los préstamos, los coches, los teléfonos móviles, la comida, etc. Una vez que conozcas los gastos previsibles, ponte de acuerdo sobre la cantidad que quieres destinar a los gastos discrecionales de la casa. Recuerda que cuando lleguen los niños, no querrás decir «tú le compras el zapato izquierdo y yo el derecho». Todo es compartido.
Asegúrate de que la cantidad discrecional sea suficiente para comprar ese par de zapatos al que le has echado el ojo y deja que tu cónyuge también se dé un pequeño capricho. La clave es que te sobre algo. Siempre deberías tener entre 500 y 1000 euros al final de cada mes después de los gastos, incluidos los discrecionales. Es fácil ver cuánto dinero queda para gastos discrecionales. Aquí es donde vienen algunas de las conversaciones difíciles.
Decidir una cantidad total discrecional es absolutamente justo
No es realista pensar que tenéis que informaros por adelantado de lo que pensáis gastar exactamente, ya sea una comida con un amigo, un par de zapatos nuevos o un regalo de cumpleaños para mamá, así que decidid una cantidad de gasto discrecional que sea justa. ¿Conserváis cada uno una cuarta parte del dinero restante para gastos discrecionales, destináis una cuarta parte a los ahorros y otra cuarta parte a un fondo de emergencia (más adelante hablaremos de ello)? Decidir una cantidad discrecional total, y no la aprobación conjunta de cada compra, es una forma justa y sin estrés de afrontar las cosas.
Haz una comprobación, al principio, de vez en cuando
Normalmente, el gasto «fijo» en cosas como la comida y el entretenimiento es donde la gente subestima sus gastos. Así que asegúrate de revisar tus gastos juntos, al menos al principio, para tener una buena idea de cómo estás comparando con tus gastos previstos. No es necesario que lo hagáis mensualmente, sobre todo si tenéis una aplicación o algo que os ayude a controlar los gastos.
Revisen entre ustedes cada trimestre, o 6 meses al principio. Su gasto total debe ser por lo menos $500-$1000 menos de lo que ganan cada mes después de impuestos.
¿Joven, tonto y sin blanca? No.
Así dice la canción, así que puedes cantarla, pero no vivirla.La forma más fácil de ahorrar es no gastar más de lo que ganas. Eres joven y estás enamorado, y lo estarás durante mucho tiempo si no dejas que los problemas financieros se interpongan entre vosotros. Así que empieza a ahorrar ya. Gasta menos de lo que ganas, aunque sea un poco cada mes, esfuérzate por crear una cuenta de ahorros de emergencia de al menos 3 meses de gastos de ingresos en caso de pérdida de empleo, y una cuenta separada de al menos 1.500 euros en caso de gastos inesperados como una reparación del coche o algo divertido como una endodoncia.
